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          新一站保險網 保險學堂 保險知識匯總 保險險種介紹 借瑞幸咖啡風波走紅的「董責險」,你懂嗎?

          借瑞幸咖啡風波走紅的「董責險」,你懂嗎?

          發布日期: 2020.04.13

          導讀:一石激起千層浪!瑞幸咖啡22億財務造假事件,將“董責險”推到臺前。

          4月2日晚,瑞幸承認其在2019年二季度至四季度內存在偽造交易行為,牽涉約22億元交易額,并表示公司董事會已成立一個專門的委員會對該事宜進行調查。受此消息影響,美東時間4月2日盤前,瑞幸咖啡股價暴跌逾80%。

          一石激起千層浪!瑞幸咖啡22億財務造假事件,將“董責險”推到臺前。

          據相關媒體報道,瑞幸在赴美上市前投保了董責險,國內約有十多家保險公司以共保體的形式參與了此次承保。其中,參與承保的中國平安回應稱,已收到被保險人提起的理賠申請,正在進一步處理中。

          國內的“董責險”到底賠不賠?

          1.什么是董責險?

          所謂董責險,全稱為董監事及高級管理人員責任保險(Directors and Officers Liability Insurance,簡稱D&O保險),指的是公司董事及高級管理人員在行使職權時,因過錯導致第三者遭受經濟損失,依法應承擔相應經濟賠償責任的風險,將它轉嫁給保險公司,由保險公司按合同約定來承擔經濟賠償責任。

          簡單說,董責險是在公司的董監高不小心做錯事的時候,保險公司來兜底的一種保險產品。

          2.董責險保什么?

          董責險的被保險人分為:自然人和公司。

          以平安財險的《平安董監事及高級管理人員責任保險條款》為例,條款約定的保險責任主要包括了兩個部分,一部分是被保險個人的保障;一部分是被保險公司的保障。

          被保險個人的保障:指公司的董監高(董事、監事、首席執行官、總裁、經理、董事會秘書職位)等,無論是現任、離任的、還是將來的,賠償的是因自然人在履職過程中的錯誤行為(有些條款上稱“不當行為”)而被索賠的部分。

          這種錯誤行為一般指在工作中違反信托責任、違反授權保證、疏忽、過失、誤導性陳述、錯誤性陳述等作為和不作為。

          面臨112億美元巨額索賠!瑞幸投保的董責險,保險公司能賠付嗎?

           

          被保險公司的保障:與有價證券賠償請求有關的作為與不作為、錯誤或疏漏以及不當雇傭行為等所造成的的索賠或損失。

          面臨112億美元巨額索賠!瑞幸投保的董責險,保險公司能賠付嗎?

           

          3.董責險不保什么?

          還是以平安財險的《平安董監事及高級管理人員責任保險條款》為例,主要包括這13條:

          面臨112億美元巨額索賠!瑞幸投保的董責險,保險公司能賠付嗎?

           

          必須特別注意的是第一條:賠償不包括故意行為、不誠實行為、欺詐行為或重大過失。

          根據《保險法》第27條“投保人、被保險人故意制造保險事故的,保險人有權解除合同,不承擔賠償或者給付保險金的責任;除本法第四十三條規定外,不退還保險費。”而且,故意制造保險事故的行為還可能構成犯罪。

          就市場上所有保險(不管是健康類還是人壽類,亦或者理財類保險),故意行為一直都不在保障之列,且位于免責之首,否則保險公司早就賠穿了!

          4.保險公司賠不賠?

          條款中的第一條和瑞幸事件關系最為緊密,就目前暴露出來的情況:瑞幸自爆的COO劉劍存在舞弊行為,而被集體訴訟的是瑞幸公司本身及CEO和CFO。

          董責險都是 “私人訂制” 的,我們看不到瑞幸所投保的董責險的具體合同細節,但就行業慣例而言,故意犯罪和故意欺詐一定是董責險不可逾越的底線。

          基于這些,猜想這次事件可能有以下結果

          1. 集體訴訟取消,大家誤會一場,瑞幸的高管沒有任何不當行為和損失,當然沒有損失的情況下,保險公司也不會賠償;
          2. 所有高管都撇開了責任(該行為屬COO私自行為,高管不知情), 那么他們屬于過失行為,過失行為根據條款,保險公司是需要賠償的;
          3. 所有高管都撇開了責任(該行為是COO指使的),那么高管屬于過失行為,COO則屬于犯罪,因此除掉COO的賠償外,其他賠償,保險公司需要賠付;
          4. 集體訴訟后,所有相關高管都被認定參與其中,那么就屬于惡意欺詐,保險公司對于這一情況,不賠!

          現在的情況,還不能界定高管中有哪些人有主觀造假行為、其行為能不能歸咎為公司、能不能代表公司等。因此,結果如何,還需要根據案件調查的事實細節及證據來判定,我們只能拭目以待。

          阿里baba相似經歷

          你知道嗎?阿里baba曾在美國遭遇兩起集體訴訟。

          2014年,國家工商總局在其官網公布了一份名為《關于對阿里baba集團進行行政指導工作情況的白皮書》,稱阿里系網絡交易平臺存在主體準入把關不嚴等5個問題。

          當時,阿里在美國上市,并沒有披露這一消息,這個情況導致阿里baba股價迅速暴跌,還遭到美國多家律所的集體訴訟!

          最終以和解的形式結束,雖然法院沒有判其敗訴,但需支付巨額賠款。

          據悉,監管部門事后表態,這份白皮書只是一份會議記錄,并不具備法律效力。其中至少1億美金的賠款是由其所投保的董責險來賠付的,董責險最終幫阿里承擔了不少損失!

          小新有話說

          這次的瑞幸事件,直接把董責險這個小眾且巨額的保險推到大眾面前。董責險其實并不是一個新物品,引入我國也有近20年的歷史了!投保董責險,上市公司高管遭受索賠時,一方面保險公司可為之提供保障責任;另一方面,中小投資者也多了一份經濟保障。

          然而在我國在A股主板上市公司的投保率普遍低,但歐美資本市場,上市公司董責險的投保率則非常普及,基本上是必備的,和國外差距很大!

          據網上數據披露:97%的美國公司和90%的歐洲公司都購買了董責險。香港地區,董事責任險的購買率達到了60%至70%。在中國大陸的4400多家A股上市公司中,投保董事責任保險的公司不到300家,投保率不足10%。

          其實,所有上市公司都應當認識到董責險的作用和價值,綜合公司的投保能力和投保需求,慎重考慮是否要為公司投保一份董責險,防范風險。總之,買保險就是買一個定心丸,把風險轉嫁給保險公司,是最好的一種方式!

          今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

          關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

          比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

          關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

          比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

          大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以私信給新一站保險網小新,小新立馬會給予解答哦。

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