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          謊言!不花錢得保障?我是倒幾輩子的血霉,才入了返還型保險的坑

          發布日期: 2020.03.27

          導讀:有病可以治病,沒病可以返本!

          就在昨天,有位粉絲在微信上私信我:“小新,我身邊的朋友都推薦我買返還險,說是一年繳納幾萬元保費,繳費3年后,后面每三年就可以返還一筆錢,退休以后每年還可以拿到一筆錢。另外還有分紅,說是有病可以治病,沒病可以返本,可以達到已交保費的五倍。這樣的產品好嗎?”

          謊言!不花錢得保障?我是倒幾輩子的血霉,才入了返還型保險的坑

           

          其實,這樣的疑問小新每天都收到,基本說的也都差不多,基本都是說多少年后可以返還,等你家還在以后上學時就可以返還等等……關鍵詞都離不開“保本”、“返還”。其實這些產品聽起來感覺不錯,但是里面的坑也是最多的。

          很多人喜歡買返還型保險,那是因為大多人都覺得人生肯定是有風險,但一輩子太長了,什么時候會來心里實在沒個準,萬一不來呢,那豈不是白白把錢給了保險公司了嗎?所以就想著若自己真到了七老八十,沒有患大病或者身故那還可以拿回一筆錢,這樣一算,就不覺得有些虧了。

          所以通俗點說,返還型保險也就是儲蓄型保險,如果出險,能按保額賠,如果不出險,到了約定的時間能退還所交的保費。那返還型保險真的像一些代理人說的那么好嗎?

          返還型保險的“真實面目”

          如果你真要這么覺得返還型保險非常好的的話,那你根本就沒搞清楚保險到底是買來干嘛的,而且你也太不了解保險公司了。

          其實,保險公司最喜歡和我們玩文字游戲了,這樣的保險多數是要求被保人不出險,才可以返還。

          比如你投保到70歲,可在69歲就出險了,保險公司就不會返還,就算將來保險公司真的返還了,那也是返還已經貶值的本金了。一旦返還后,合同終止了,你也就沒有保障了。要知道,70-80歲是風險最高、保險最難買的時候。若是真的要算下來,返還型保險的性價比非但不劃算,還有那么點糟糕!

          要知道,目前市場上返還型保險都是由兩份保險組成的,就說返還型重疾險是由一份兩全險附加上一份重疾險所構成,所以在保費支出上會比買消費型的保險貴。 因為我們買返還型保險所花的,是兩份保險的錢。所以通常情況下,返還型保險的價格要比純保障的保險貴1.5倍左右。

          返還型保險返還的是已經貶值的錢

          我們說如果我們買了返還型保險,如果到期而且自己沒出事,保險公司可以返還多出原來保費的錢給我們,其實這種返還型保險的保費一般要比純保障的保險貴一倍,而保險公司就是拿這筆多出來的錢去做投資,賺取收益,在風險最高的時候返還你保費,想“空手套白狼。”

          小新舉個例子:某安保險公司的一款返還型重疾,小新現在28歲,交5年,保額是20萬,保10年的重疾險,小新每年需要繳納10000元,如果小新到了38歲前都沒有出現出險,那在38歲,保險到期后,可以拿回110%的已交保費,也就是拿回10000*5*110%=55000元。這樣的產品看起來是不是很劃算?如果你這么覺得的話,那就繞進了保險公司的套路里。

          其實,只要我們細想下,若我們拿這筆錢去理財,哪怕我們按照很低的投資回報率去算,都不會比保險公司最后給你返回的保費低。小新給大家算一算:

          就按照支付寶上較低的年利率作為投資回報率來算,3.33%的年利率,連續5年每年投上10000元,那在這10年間,我們獲得的收益如下:

          第一年:10000*103.33%=10333元;

          第二年:(10333+10000)*103.33%=21010.09元;

          第三年:(21216+10000)*103.33%=32042.72元;

          ……

          第十年:62953.65*103.33%≈65050.01元。

          從中我們可以看出來,若是小新每年都拿出10萬存在支付寶上,10年后,我連本帶息就可以拿回65050.01元。單看收益的話,這筆錢在10年里給我們賺了15050.01元。而返還型的保險只給了我們5000元,讓我們足足少賺了10050.01元!

          而且,返還型保險屬于長期存款,每年交的保費越高,回報率就會越低,從保障和收益來說,杠桿就越低,等10年之后,再返還的已經是貶值的金額了。總體來說,返還型保險的收益還沒有支付寶上理財高,但有人肯定會說它有保障,那我們再聊一聊它的保障!

          返還型保險的抗風險能力低

          就拿上面小新舉的例子來說,買的某安保險公司的返還型重疾,10年的保額才20萬就要花費5萬多了,若是我們買純重疾,同樣的保障范圍,小新一年只需要繳納5千多而已,所以我還不如多加一些錢,買個保額高些,防止將來就醫費用上漲。

          因此,花過多的錢卻買不到充足的保障,從性價比來說,小新是不要建議大家考慮買返還型保險。不管怎么說呢,買保險都是為了防范風險的,若是想要收益可以考慮下理財產品、

          今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

          關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

          比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

          關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

          比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

          大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系給新一站保險網小新,小新立馬會給予解答哦。

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